2026 Trafik Sigortası Limitleri — ZMMS Teminat Tablosu

Sigorta şirketleri düşük teklif verirken sık kullandığı bir izlenim vardır: "Poliçe limiti bu kadar." Oysa 2026 zorunlu trafik sigortası bedeni zarar teminatı kişi başı 3.600.000 TL'dir ve çoğu bireysel dosyada gerçek zarar bu limitin altındadır. Yani limit, çoğu zaman teklifin düşük olmasının değil — hesabın eksik olmasının bahanesidir. Bu yazı, 2026 limitlerini, kapsamı ve limit aşıldığında izlenecek yolları anlatır.

İçindekiler

• 2026 Teminat Tablosu
• Neyi Kapsar, Neyi Kapsamaz?
• Kişi Başı ve Kaza Başı Ayrımı
• Limit Aşılırsa Ne Olur?
• İMM Poliçesi
• Güvence Hesabı
• Hangi Yılın Limiti Uygulanır?
• Somut Örnekler
• Sıkça Sorulan Sorular

2026 Teminat Tablosu

Neyi Kapsar, Neyi Kapsamaz?

Bedeni zarar teminatı kapsamındakiler

• Sürekli iş göremezlik (maluliyet) tazminatı
• Geçici iş göremezlik tazminatı
• Bakıcı gideri
• Tedavi ve yol masrafları
• Destekten yoksun kalma tazminatı (vefat hâlinde)
• Cenaze ve defin giderleri

Kapsam dışındakiler

Araç değer kaybı

Zarar gören aracın değer kaybı, maddi zarar teminatı kapsamındadır ve kusurlu tarafın ZMMS'inden istenir. Ayrıntı için araç değer kaybı tazminatı yazımıza bakın.

Kişi Başı ve Kaza Başı Ayrımı

Bu ayrım, çok yaralanmalı kazalarda belirleyicidir.

Kişi başı limit

Her bir yaralanan veya ölen kişi için ayrı ayrı uygulanır. Bir kişinin ölümünden doğan tüm destekten yoksun kalma tazminatları (eş, çocuklar, anne-baba dâhil) bu tek limit içinde karşılanır.

Kaza başı limit

Tek bir kazadaki tüm bedeni zararların toplamı için üst sınırdır. Kaza başı limit (18.000.000 TL), kişi başı limitin (3.600.000 TL) tam beş katıdır.

Pratik sonucu

Üçüncü senaryo, otobüs ve servis kazaları gibi çok yaralanmalı olaylarda gündeme gelir. Bu durumda hak sahipleri arasında oransal paylaştırma yapılır ve her birinin eksik kalan kısmı için kusurlu tarafa başvurulur.

Limit Aşılırsa Ne Olur?

Limit, tazminat hakkının üst sınırı değildir — yalnızca sigortanın ödeyeceği tutarın sınırıdır. Aşan kısım için üç yol vardır:

1. İMM poliçesi: Kusurlu tarafın ihtiyari mali mesuliyet poliçesi varsa devreye girer
2. Kusurlu sürücü ve araç işleten: Doğrudan şahsi malvarlığına başvurulur
3. İşleten sıfatıyla sorumlu diğer kişiler: Araç maliki, kiralayan veya işletme sahibi

Tahsil riski

Sigorta güvencesi olmadığı için, aşan kısmın fiilî tahsili kusurlu tarafın ödeme gücüne bağlıdır. Bu nedenle dava açılırken malvarlığı araştırması ve ihtiyati haciz talebi gündeme gelebilir.

İMM Poliçesi

İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM), zorunlu trafik sigortasının limitlerini aşan zararları karşılamak üzere isteğe bağlı yaptırılan ek sigortadır.

Özellikleri

• Zorunlu değildir; araç sahibinin tercihine bağlıdır
• Teminat tutarı poliçeye göre değişir
• ZMMS limiti dolduktan sonra devreye girer
• Bazı poliçeler manevi tazminatı da kapsar — poliçe şartlarının incelenmesi gerekir

Neden önemli?

Ağır maluliyet ve ölümlü dosyalarda zarar, ZMMS limitini kolayca aşar. Kusurlu tarafın İMM poliçesi varsa, aşan kısım tahsil riski olmadan karşılanabilir.

Pratik adım: Kusurlu tarafın İMM poliçesi bulunup bulunmadığını SBM sorgusu veya sigorta şirketinden yazılı talep yoluyla öğrenin. Bu, dosyanın tahsil edilebilirliğini doğrudan etkiler.

Güvence Hesabı

Karşı tarafın geçerli zorunlu sigortası yoksa devreye girer.

Güvence Hesabı, ZMMS teminat limitleri çerçevesinde ödeme yapar. Başvuru doğrudan Güvence Hesabı'na yapılır; aracın sigortasız olduğunu veya tespit edilemediğini gösteren kolluk kayıtları eklenir.

Hangi Yılın Limiti Uygulanır?

Bu, sık karşılaşılan ve tutarı doğrudan etkileyen bir sorudur.

Uygulanacak limit, kaza tarihinde yürürlükte olan poliçenin limitidir — dava veya ödeme tarihindeki limit değil.

Neden önemli?

Limitler her yıl artar. 2023'te meydana gelen bir kazada 2026 limitleri uygulanmaz; o tarihteki poliçe limitleri geçerlidir. Eski tarihli kazalarda bu, limit aşımının çok daha erken gündeme gelmesi demektir.

Eski tarihli dosyalarda İMM poliçesinin varlığı ve kusurlu tarafın malvarlığı bu nedenle daha kritik hâle gelir.

Somut Örnekler

Örnek 1 — Limit altında kalan dosya

Durum: 34 yaşında erkek, maluliyet %18, aylık net 40.000 TL, karşı taraf %100 kusurlu.

• Maddi tazminat toplamı: ≈ 1.588.000 TL
• ZMMS kişi başı limiti: 3.600.000 TL
• Sonuç: Tamamı ZMMS'ten karşılanabilir

Bu dosyada sigorta şirketinin 180.000 TL'lik teklifi, limitle değil hesabın eksikliğiyle ilgilidir. "Poliçe limiti" gerekçesi burada geçerli değildir.

Örnek 2 — Limit aşan ağır dosya

Durum: 28 yaşında kadın, omurilik yaralanması, maluliyet %72, sürekli bakıma muhtaç.

Aşan kısım için önce İMM poliçesi araştırılır; yoksa kusurlu sürücü ve araç işletene başvurulur. Bu dosyada İMM poliçesinin varlığı, tahsil edilebilirlik açısından belirleyicidir.

Örnek 3 — Vefat dosyasında kişi başı limit

Durum: 42 yaşında erkek vefat. Eş, iki çocuk destekten yoksun kalma tazminatı talep ediyor. Toplam destek zararı 5.980.000 TL + cenaze giderleri 95.000 TL.

• Toplam maddi tazminat: ≈ 6.075.000 TL
• ZMMS kişi başı limiti (ölen kişi için tek limit): 3.600.000 TL
• Aşan kısım: ≈ 2.475.000 TL

Kritik nokta: Eş, çocuklar ve varsa anne-baba için ayrı ayrı limit uygulanmaz. Bir kişinin ölümünden doğan tüm destek tazminatları, tek bir kişi başı limit içinde karşılanır.

Ayrıca manevi tazminat bu tabloya dâhil değildir; ZMMS teminatı dışında olduğu için ayrıca kusurlu taraftan istenir.

Örnek 4 — Çok yaralanmalı kaza

Durum: Servis aracı kazası, 8 kişi yaralı, her birinin ortalama zararı 3.000.000 TL.

• Toplam bedeni zarar: 8 × 3.000.000 = 24.000.000 TL
• Kişi başı limit: her biri 3.600.000 TL altında ✓
• Kaza başı limit: 18.000.000 TL — aşılıyor

Bu durumda ödemeler oranlanarak paylaştırılır; her hak sahibinin eksik kalan kısmı için kusurlu tarafa ve varsa İMM poliçesine başvurulur.

Sıkça Sorulan Sorular

2026 ZMMS bedeni zarar limiti ne kadar?

Kişi başı 3.600.000 TL, kaza başı 18.000.000 TL. Maddi zararda ise araç başı 400.000 TL, kaza başı 800.000 TL. Limitler her yıl güncellenir; dosyanızda kaza tarihindeki limit geçerlidir.

Sigorta "limit doldu" diyor, doğru mu?

Poliçe ve ödeme dökümünü yazılı olarak isteyin. Aynı kazada başka hak sahiplerine yapılan ödemeler limiti tüketmiş olabilir. Ancak çoğu bireysel dosyada gerçek zarar limitin altındadır ve "limit" gerekçesi, hesabın eksikliğini örtmek için kullanılır.

Manevi tazminat ZMMS'ten alınır mı?

Hayır. Manevi tazminat zorunlu trafik sigortası teminatı dışındadır; doğrudan kusurlu sürücü ve araç işletenden istenir. Kusurlu tarafın İMM poliçesi manevi zararı kapsıyorsa oradan karşılanabilir.

Vefat dosyasında her hak sahibi için ayrı limit var mı?

Hayır. Kişi başı limit, ölen kişi başına uygulanır. Eş, çocuklar ve anne-babanın tüm destekten yoksun kalma tazminatları tek bir limit içinde karşılanır.

Limit aşılırsa kalan kısmı nasıl alırım?

Önce kusurlu tarafın İMM poliçesi olup olmadığını araştırın (SBM sorgusu). Yoksa doğrudan kusurlu sürücü ve araç işletenin şahsi malvarlığına başvurulur. Bu durumda tahsil riski oluştuğu için ihtiyati haciz talebi gündeme gelebilir.

Eski tarihli kazamda hangi limit uygulanır?

Kaza tarihinde yürürlükte olan poliçenin limiti. Dava veya ödeme tarihindeki güncel limitler uygulanmaz. Limitler her yıl arttığı için eski dosyalarda limit aşımı daha erken gündeme gelir.

Karşı tarafın sigortası yoksa ne olur?

Güvence Hesabı devreye girer ve ZMMS limitleri çerçevesinde bedeni zararları karşılar. Plakası tespit edilemeyen araç hâllerinde maddi zarar kural olarak karşılanmaz; bedeni zarar karşılanır.

İlgili Yazılar

• Sigorta Şirketinden Tazminat Alma Süreci
• Sigorta Teklifi Doğru mu? 12 Maddelik Kontrol Listesi
• Trafik Kazası Yaralanma Tazminatı Hesaplama
• Trafik Kazası Vefat Tazminatı
• Araç Değer Kaybı Tazminatı
• Trafik Kazası Tazminatı Rehberi 2026

Kaynak ve Güncelleme Notu

Bu yazı 2918 sayılı Karayolları Trafik Kanunu ve Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortası Genel Şartları esas alınarak hazırlanmıştır. ZMMS teminat limitleri her yıl güncellenir ve Resmî Gazete'de yayımlanan tebliğle yürürlüğe girer. Dosyanızda kaza tarihindeki limit geçerlidir; güncel rakamlar için SEDDK duyurularını teyit edin. Tarih bilgisi bulunmayan eski kaynaklara dayanmayın.