Sigorta Düşük Maluliyet Oranıyla Teklif Verirse Fark Ne Kadar?
Kısa cevap: Sürekli iş göremezlik tazminatı maluliyet oranıyla doğru orantılıdır. Gelir, yaş, dönem, kusur ve hesap tarihi aynı kaldığında oran 1 puan düştüğünde bu kalem de aynı oranda düşer. Sigorta raporunuzdaki %53 yerine %45 oranını esas alıyorsa, teklifin sürekli iş göremezlik kısmı yalnız bu nedenle yaklaşık %15 eksik kalır (8 ÷ 53). Geçici iş göremezlik ve bakıcı gideri orandan bağımsızdır. Teklifi değerlendirmeden önce farkın ne kadarının orandan, ne kadarının diğer varsayımlardan geldiğini ayırın.
Ağır yaralanma dosyalarında sigorta şirketleri, mağdurun sunduğu sağlık kurulu raporu yerine kendi danışman hekimlerinin veya kendi tercih ettikleri rapordaki oranı esas alarak teklif verebilir. Teklif çoğu zaman tek bir toplam rakam olarak gelir; hangi oranın, hangi gelirin ve hangi kusur dağılımının kullanıldığı yazmaz. Bu yazı, oran farkını rakama çevirmeyi ve teklif ile kendi hesabınız arasındaki farkı kalemlere ayırmayı gösterir.
- Oran ile tazminat arasındaki ilişki
- Temsili örnek: %15 rapor, %12 teklif
- Hızlı fark formülü
- Teklif farkını kalemlere ayırma
- Sigorta neden farklı oran kullanır?
- Teklif kabul edilmeden önce
- Sıkça Sorulan Sorular
Oran ile tazminat arasındaki ilişki
Sürekli iş göremezlik hesabında her dönemin geliri önce maluliyet oranıyla, sonra haklılık oranıyla çarpılır. Bilinen, aktif ve pasif dönem satırlarının tamamı bu çarpımı içerdiği için oran değişikliği bütün satırlara aynı katsayıyla yansır. Bu nedenle diğer bütün girdiler sabitken:
Yeni oranla sürekli iş göremezlik = Mevcut sonuç × (Yeni oran ÷ Mevcut oran)
Bu ilişki yalnız orana bağlı kalemler için geçerlidir. Geçici iş göremezlik istirahat süresine, bakıcı gideri raporda yazan ihtiyaca ve süreye bağlıdır; oran değişse de bu kalemler değişmez. Manevi tazminat ise formülle hesaplanmaz.
Temsili örnek: %15 rapor, %12 teklif
Aşağıdaki rakamlar kurgusal girdilerle Tazminat Hesap hesap motorunda iki ayrı çalıştırmayla üretilmiştir (TRH-2010, progresif rant, %10 artırım ve %10 iskonto). Kişi 24 yaşında, erkek, net asgari ücretle çalışıyor; kaza tarihi 10.02.2026, hesap tarihi 08.10.2026, haklılık oranı %80. Tutarlar yuvarlanmıştır; kuruşu kuruşuna dönem tabloları örnek yaralanma raporunda yer alıyor. Kendi dosyanızın oranı ve geliriyle kesin farkı görmek için ücretsiz ön hesabı iki kez, iki oranla çalıştırın.
| Dönem | Rapordaki oran %15 | Teklifteki oran %12 | Fark |
|---|---|---|---|
| Bilinen dönem | ≈ 26 bin TL | ≈ 21 bin TL | ≈ 5 bin TL |
| Aktif dönem | ≈ 1,6 milyon TL | ≈ 1,3 milyon TL | ≈ 330 bin TL |
| Pasif dönem | ≈ 370 bin TL | ≈ 300 bin TL | ≈ 74 bin TL |
| Toplam | ≈ 2,0 milyon TL | ≈ 1,6 milyon TL | ≈ 410 bin TL |
İki sonuç arasındaki oran tam olarak 12 ÷ 15 = 0,80'dir. Bu dosyada maluliyet oranındaki her 1 puan, sürekli iş göremezlik toplamında yaklaşık 135 bin TL'ye karşılık gelir. Oran farkı küçük görünse de teklifin önemli bir kısmını açıklayabilir.
Hızlı fark formülü
Elinizde yalnız kendi raporunuza göre yapılmış bir hesap varsa, sigortanın kullandığı oranın etkisini şu şekilde bulabilirsiniz:
- Kendi hesabınızdaki yalnız sürekli iş göremezlik toplamını alın (bilinen + aktif + pasif).
- Bu tutarı sigortanın oranıyla çarpıp kendi oranınıza bölün.
- Aradaki fark, teklifin yalnız oran nedeniyle eksik kalan kısmıdır.
| Rapordaki oran | Sigortanın oranı | Sürekli iş göremezlikteki azalma |
|---|---|---|
| %53 | %45 | %15,1 |
| %30 | %22 | %26,7 |
| %15 | %12 | %20,0 |
| %10 | %6 | %40,0 |
Düşük oranlı dosyalarda birkaç puanlık farkın yüzde etkisi çok daha büyüktür. %10 yerine %6 kullanılması, sürekli iş göremezlik alacağının %40'ını ortadan kaldırır.
Teklif farkını kalemlere ayırma
Teklif ile kendi hesabınız arasındaki toplam fark genellikle birden fazla kaynaktan gelir. Farkı şu sırayla ayırmak, hangi noktada itiraz edeceğinizi gösterir:
| Sıra | Kontrol edilecek varsayım | Nasıl ayrılır? |
|---|---|---|
| 1 | Maluliyet oranı | Kendi hesabınızı sigortanın oranıyla yeniden çalıştırın; fark oran etkisidir |
| 2 | Kusur / haklılık oranı | Aynı şekilde yalnız haklılık oranını değiştirin; etki yine doğrusaldır |
| 3 | Gelir esası | Belgeli gelir yerine asgari ücret kullanılmış mı? Bkz. esnaf ve serbest meslekte gelir tespiti |
| 4 | Yöntem ve dönem | Aktif dönem sonu (60/65), yaşam tablosu ve iskonto yöntemi aynı mı? |
| 5 | Geçici iş göremezlik ve bakıcı | Teklife hiç dahil edilmemiş olabilir |
| 6 | Önceki ödemeler ve limit | Mahsup ve kaza tarihindeki teminat tutarı doğru mu? |
Kalemlere ayırma yapılmadan "teklif düşük" demek müzakerede zayıf kalır; "teklif %45 oranla hesaplanmış, raporumuz %53, yalnız bu fark X TL" demek ise karşı tarafın cevap vermesi gereken somut bir tespittir. Genel teklif kontrolü için teklif düşükse hesap farkı nasıl bulunur rehberine bakabilirsiniz.
Sigorta neden farklı oran kullanır?
- Sunulan rapor, kaza ve yaralanmaya bağlı durum bildirir rapor değil, genel engellilik raporu olabilir; toplam oranın içinde kazadan önceki hastalıklar bulunabilir.
- Rapor, tedavi tamamlanmadan alınmış olabilir.
- Sigortanın danışman hekimi aynı bulguları farklı cetvel maddesine yerleştirmiş olabilir.
- Birden fazla yaralanmanın birleştirilmesinde farklı bir yöntem uygulanmış olabilir.
Bu tıbbi tartışmalar Tazminat Hesap'ın değerlendirdiği alan değildir; oranın kendisine yönelik itiraz sağlık kurulu itirazı veya tahkim ve mahkemede alınacak raporla çözülür. Rapor itirazının tazminat hesabına etkisi için maluliyet raporu itirazı ve tazminat hesabı yazısına bakın.
Teklif kabul edilmeden önce
- Teklifin yazılı hesap dökümünü isteyin: oran, gelir, haklılık, dönem ve yöntem açıkça yazmalı.
- Kendi hesabınızı sigortanın oranıyla bir kez daha çalıştırın; kalan fark oran dışındaki varsayımlardan gelir.
- Sigortayla yapılacak anlaşmanın, teminat limiti dahilinde işleten ve sürücüye karşı talepleri etkileyip etkilemediğini ibraname metninden kontrol edin. Bkz. ibraname imzalamadan önce.
- Karşı teklif hazırlarken iki senaryoyu birlikte sunun: rapordaki oranla hesap ve sigortanın oranıyla hesap. Aradaki fark müzakere alanınızdır.
Teklif ile raporunuz arasındaki farkı kalem kalem görün
Teklifi değerlendirme hizmetinde sigortanın kullandığı oranı, geliri ve kusuru kendi verilerinizle yan yana koyarak farkın kaynaklarını ayırıyoruz. Müzakerede veya arabuluculukta kullanmak üzere iki senaryolu hesap isterseniz Uzman Mütalaa uygundur.
Sıkça Sorulan Sorular
Maluliyet oranı 1 puan düşerse tazminat ne kadar düşer?
Diğer veriler sabitken sürekli iş göremezlik tazminatı oranla doğru orantılı değiştiği için 1 puanlık düşüş, toplamın (1 ÷ mevcut oran) kadarına karşılık gelir. %15 oranlı bir dosyada 1 puan, sürekli iş göremezliğin yaklaşık %6,7'sidir.
Sigortanın kullandığı oran raporumdan düşükse teklif kabul edilmeli mi?
Önce farkın ne kadarının orandan geldiğini hesaplayın. Oran dışındaki varsayımları da kontrol ettikten sonra karar verin. Teklifin kabulü ve ibranın kapsamı müvekkil ile birlikte değerlendirilmelidir.
Oran farkı geçici iş göremezliği etkiler mi?
Hayır. Geçici iş göremezlik istirahat süresi, gelir ve haklılık oranıyla hesaplanır; sürekli maluliyet oranından bağımsızdır.
Kusur oranı değişirse etki aynı şekilde mi hesaplanır?
Evet. Haklılık oranı da bütün dönem satırlarında çarpan olduğu için etkisi doğrusaldır. %80 yerine %60 haklılık, sonucu dörtte üçüne indirir.
Sigorta hangi oranı kullandığını yazmıyorsa ne yapmalı?
Yazılı hesap dökümü isteyin. Döküm verilmezse teklif tutarından geriye doğru hesap yaparak sigortanın hangi oranı veya geliri kullanmış olabileceği tahmin edilebilir; bu yalnız bir müzakere aracıdır.
Kaynaklar ve ilgili rehberler
- Örnek aktüerya raporu: trafik kazası yaralanma
- Maluliyet oranının tazminata etkisi — senaryo tabloları
- Trafik kazası tazminat hesabında kusur oranı
- Trafik kazası tazminat teklifi kontrolü
Örnek hesaplar 8 Ekim 2026'da hesap motorunda üretilmiştir. Sayısal örnek temsilidir; gerçek müşteri sonucu, tıbbi oran önerisi veya ödeme garantisi değildir.